张师傅在国企退休后每月领4200元，而邻居李阿姨同样工龄灵活就业退休却只有2800元。李阿姨攥着存折苦笑：“都是三十年工龄，差出一半菜钱！”这1400元的差距，正是两种退休路径最现实的注脚。 ______ 核心差异全景图对比维度 单位退休 个人退休办理主体 由最后参保单位申报 档案托管机构（人才/街道）代办养老金构成 基础养老金+个人账户+企业年金 仅基础养老金+个人账户医保延续性 单位可能续缴商业补充医疗 完全依赖城乡居民医保材料调取难度 单位人事部门全程负责 需自行协调原单位补证明特殊待遇 住房补贴/采暖费等福利 无附加福利 ______ 三大分水岭深度解析▌ 养老金差距根源●企业年金加持：国企/央企通常按工资8%提企业年金（私企约4%）例：张师傅企业年金账户累计36万，月额外领1540元●缴费基数差异：单位退休按实际工资缴社保，个人退休多按最低基数李阿姨按60%基数缴费，指数化工资仅社平60%▌ 办理流程天壤之别步骤 单位退休 个人退休档案审核 单位人事赴档案馆调档 自费委托存档机构办理（约600元）材料补缺 单位法务协助补劳动合同 需与原单位协商补证明申报主体 单位HR持公章直通社保窗口 存档机构代办（排队2周起）▌ 风险承担机制●单位退休：企业担责材料真实性，漏缴社保可追溯赔偿●个人退休：档案瑕疵风险自担（如缺早期工资表损失视同缴费） ______ 四类人群选择建议人群 优选路径 关键理由国企/央企职工 单位退休 企业年金+补充医疗+高基数私企在职人员 单位退休 避免档案自管风险灵活就业超10年 个人退休 无单位依托只能自助下岗再就业人员 视最后身份定 最后参保单位决定申报主体 ______ 高频问题破解问：个人退休能领企业年金吗？答：不能！企业年金需在职时单位建立账户并缴费。问：单位倒闭后按哪种退？答：按个人退休办理，由档案托管机构申报。问：个人退休能享受采暖补贴吗？答：仅部分省市对国企退休人员发放，个人退休无此待遇。问：缴费基数相同待遇一样吗？答：不同！单位退休可能有年金补充，且医保报销范围更广。问：如何争取单位退休待遇？答：退休前半年勿离职，确保最后参保单位为正规企业。 ______ 三大隐性成本警示1.档案托管费：个人退休需支付存档费（北京约240元/年）×20年=4800元2.材料补办成本：补早期劳动合同公证费800元/份3.年金损失：按平均工资1万测算，无企业年金者退休少领约1540元/月 ______ 张师傅的退休欢送会上，工会主席递上年金计划书：“这是企业给您的最后一份心意。”而李阿姨正冒雨跑街道开证明。她望着橱窗里的羊绒衫摇摇头：“这价够我半月养老金了。”单位退休那堵看不见的墙，隔开的不仅是养老金数字，还有晚年生活的从容尺度——选择哪种方式老去，早在职业生涯的岔路口就埋下了伏笔。
